Тонкости и нюансы военной ипотеки

Обзор ведущих российских банков, работающих с «военной ипотекой»

На текущий год все больше банков-кредиторов предлагают военнослужащим кредитование по программе НИС. В список таких банков входят как ведущие игроки финансового рынка (Газпром, ВТБ 24, Петрокоммерц, Сбербанк и др.), так и кредитор поскромнее (Зенит, Русстройбанк, Россельхозбанк, DeltaCredit и пр.).

Условия ипотеки на нескольких примерах:

Военная ипотека от Сбербанка

• Сроки кредитования – до 20 лет.
• 1-й взнос – от 10 процентов.
• Средняя ставка – от 10,5 процентов.
• Страхование жизни/здоровья – по желанию.
• Комиссионные сборы – отсутствуют.
• Максимальный размер ссуды – 2 млн рублей.
• Возраст – от 21 года – до 45-ти на момент полного погашения ссуды.
• Оформление займа – 5-10 дней.
• Досрочное погашение займа – разрешено. Штрафные санкции не предусмотрены.

Военная ипотека в ВТБ 24

Для вас одобрен кредит!

• Максимальный размер ссуды – 2,35 млн рублей.
• 1-й взнос – от 10 процентов (при покупке квартиры), от 25 процентов (при покупке дома).
• Ставка – от 8,7 процентов.
• Возраст заемщика – от 21 года до 45 лет на момент погашения ссуды.
• Варианты жилья для покупки – вторичка, частный дом с участком, комната, новостройка.
• Комиссии отсутствуют.
• Оценка жилья – за счет кредитора.
• Досрочное погашение разрешено, штрафы не предусмотрены.
• Страхование жизни/здоровья/утери права собственности – по желанию.
• Оформление договора о купле/продаже по доверенности – допустимо.

Связь-банк и военная ипотека

• Максимальный размер кредита – 2,2 млн рублей.
• 1-й взнос – от 10 процентов.
• При 1-м взносе выше 45 процентов – льготная ставка.
• Максимальный срок кредитования – 20 лет.
• Возраст  – до 45 лет на момент полного погашения ссуды.
• Ставка для уже готового жилья: в 1-й год – от 9,5 процентов, далее – от 10,5 процентов.
• Ставка для жилья на стадии строительства – 11,5 процентов, далее – от 10,5 процентов.
• Комиссии отсутствуют.
• Страхование жизни/здоровья/утери права собственности – по желанию. Но при отказе от титульного – ставка повышается на 3 процента.
• Варианты покупки жилья – вторичка, жилье в строящихся домах.
• Досрочное погашение разрешено, штрафы не предусмотрены.

Военная ипотека в Газпромбанке

• Максимальный срок кредитования – до 25 лет.
• Возраст  – от 20-ти и до 45 лет на момент полного погашения займа.
• Максимальный размер займа – 2,2 млн рублей.
• 1-й взнос – от 10 процентов (при покупке жилья в готовом доме), от 15 процентов – при покупке жилья в строящемся доме.
• Семейный статус и место жительства значения не имеют.

• Расходы по страхованию, оценке жилья и прочим услугам оплачиваются заемщиком.
• Варианты покупки жилья – вторичка, строящиеся дома.
• Досрочное погашение разрешено. Штрафные санкции не предусмотрены.

Оформление военной ипотеки

После регистрации по истечении трех лет участник может воспользоваться средствами с именного личного счета. Оформление ипотеки на получение военнослужащему ВС РФ продолжается выдачей Свидетельства о праве на получение целевого жилищного займа. Для этого военнослужащему необходимо снова написать рапорт и передать руководству военной части.

Документы для ипотеки

После принятия решения воспользоваться накопленными средствами, гражданину необходимо изучить условия банков, которые дают кредиты по программе, и выбрать оптимальный для себя вариант. Заемщику нужно обратиться в финансовое учреждение для получения предварительного решения – выдать жилищную ссуду. Какие документы нужны для военной ипотеки, чтобы получить свидетельство? Военнослужащему необходимо, кроме рапорта, подать в Росвоенипотеку пакет документов:

• копии всех страниц паспорта;
• копию кредитного договора;
• копию договора на открытие счета.

Отслеживание пакета документов на сайте Росвоенипотеки

Процесс рассмотрения документов структурой Министерства обороны занимает до трех месяцев. Сервисом официального сайта Росвоенипотеки предусмотрена возможность для участников отслеживать этапы продвижения документов, когда они:

• получены;
• на юридической экспертизе;
• переданы на подпись;
• отправлены.

После отправки можно получать информацию о нахождении документов на официальном сайте курьерской службы с помощью номера накладной. Отправленное свидетельство получает банк, в нем указывается сумма, которая накоплена, размер ежемесячных отчислений и предельный период кредитования. После получения свидетельства кредитной организацией может быть оформлена ипотека для военных.

Характеристики ипотечных продуктов для военнослужащих

Федеральный закон о военной ипотеке от 2004 года позволил Министерству обороны создать уникальную систему накопления и выплат денежных средств, ориентированных на покупку недвижимости, для военнослужащих и приравненных к ним лиц.

Безусловным преимуществом программы является возможность офицера самому решать, когда и где приобретать жилье, тогда как до принятия ФЗ о военной ипотеке сотрудники военных ведомств обеспечивались квартирами после увольнения и вынуждены были жить там, где для них приобреталась недвижимость.

Основные положения ФЗ о военной ипотеке

Основное отличие новой программы от старой системы обеспечения офицеров и контрактников жильем в том, что военнослужащие имеют возможность самостоятельно решать, когда им воспользоваться накоплениями и где покупать жилье.

Исходя из ФЗ 117, военная ипотека предоставляется военнослужащим, вступившим в программу и отслужившим не менее трех лет.

Семья офицера может «изъять» средства с индивидуального счета уже через три года, а может подождать и накопить большую сумму.

Участники системы НИС по закону о военной ипотеке

Закон о военной ипотеке выделяет определенную группу лиц, которым открыта дорога в накопительную систему. К ним относятся:

• Офицеры в звании и контрактники, заключившие контракт после 1 января 2005 года.
• Офицеры, вернувшиеся на службу из запаса, а также солдаты, матросы и старшины, решившие продлить срок службы в армейских формированиях и подписавшие повторный контракт после принятия закона.
• Сотрудники ФСБ.
• Сотрудники МЧС, но лишь те из них, которые служат в военизированных спасательных войсках.

Как стать участником НИС

Принятый закон о программе военная ипотека предоставляет участникам накопительной системы четкую схему получения банковского кредита. Для оформления ипотеки потребуется:

1. Подать рапорт командиру о желании вступить в систему накопительного ипотечного кредитования, предоставив копию паспорта и копию первого (для солдат) или второго контракта (для старшин и сержантов).
2. Получить уведомление о включении в реестр.

Через три года можно использовать первые накопления в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Законодательство о военной ипотеке дает представление и о банковских продуктах, которые в каждом кредитном учреждении имеют определенные особенности. Характеристики военной ипотеки:

• 300 тысяч рублей — это минимум, который доступен военнослужащим. Максимум — 2,4 млн рублей. Если выбранная квартира стоит больше максимальной суммы кредита, то офицер должен будет оплачивать разницу из собственных сбережений.
• Срок кредитования — не менее трех и не более 25 лет.
• Возраст военнослужащего — не менее 45 лет на момент завершения действия ипотеки.
• Основные расходы берет на себя государство, дополнительные — сам заемщик. Сюда входят оценка недвижимости, ее страхование и государственная регистрация.

Помимо этого закон о военной ипотеке 2014 года диктует и размер взноса, перечисляемого на индивидуальные счета военнослужащих, который индексируется один раз в 12 месяцев.

Права и обязанности офицеров

В ФЗ о военной ипотеке 2014 года указано, что квартира, приобретенная по военной ипотеке, является собственностью заемщика. Однако он может зарегистрировать в ней и членов своей семьи, если сочтет это необходимым.

Офицер может лишиться всех льгот по программе кредитования, если разорвет контракт или будет уволен по причинам, не имеющим отношения к льготным.

После увольнения офицер исключается из реестра и, соответственно, теряет все свои накопления.

Правда, если он отслужил в системе более 10 лет, то накопленные средства офицер все же может изъять и направить на приобретение жилья. https://ipoteka-voennaya.com

Индексация военной ипотеки в 2020 году

Рассмотрим вопрос индексации накоплений по военной ипотеке в 2020 году.

Следует напомнить, что в 2019-м накопительная часть была представлена в размере 280 009,7 рублей. В связи с официальным уровнем инфляции ее рост планировался на 4,3 процента. Затем индексация составила 3% — с учетом уже новых показателей по инфляции.

Несмотря на то, что динамика роста снизилась, индексация все же продолжается, и за 15 лет действия проекта видно скачкообразный рост, пик которого приходится на 2007 год.

Важно! 6 сентября 2019 года ЦБ РФ признал решение о понижении ключевой ставки до семи процентов. До этого момента показатель составлял 7,25%

Таким образом, с учетом инфляции, есть вероятность реального уменьшения процентов по ипотечному кредитованию.

Такие колебания с дотациями могут привести к неприятным последствиям. К примеру, если военный выходит на пенсию без уважительной причины, действие государственной дотации прекращается и ему приходится выплачивать жилищный кредит на общих с остальными гражданами основаниях. К сожалению, в этом случае закон трактуется не в пользу заемщика. В связи с чем возникают ситуации, что даже те военнослужащие, которые уже имеют право выйти на пенсию по выслуге лет, взяв ипотеку, не могут этого сделать, потому что в противном случае должны будут платить больше. Алгоритм расчета с начислением так называемых сложных процентов, разработанный АИЖК (теперь это ДОМ.РФ), зачастую приводит к непростой ситуации.

Приведем один пример. Военный, который взял, к примеру, ипотеку в 2009 году, выплатил порядка 2 млн рублей за счет госсубсидий. И расчет был на то, что и дальше поступления будут одинаковыми. Их колебание привело к тому, что заемщик должен выплачивать разницу из своего семейного бюджета. При этом если он не в состоянии платить сам, банк совсем не обязан идти на реструктуризацию долга. Но даже если будет продлен период погашения долга, может возникнуть ситуация, что взявший жилищный кредит с 2009 года военнослужащий, вышедший на пенсию, должен будет платить кредит на тех же основаниях на несколько лет дольше.

Военная ипотека – условия предоставления

Базовая идея программы заключается в том, чтобы заменить долг государства по наделению военнослужащих жилой площади денежным эквивалентом. В результате военные по условиям НИС получают не саму жилплощадь в натуральном виде, а в денежной форме.

Для всех, кто принимает участие в льготной программе, открывается личный счет ипотечного типа с возможностью накопления средств. Сюда же ежемесячно государство зачисляет установленную законодательством сумму. Последние изменения определили ежемесячный взнос в размере 37 тыс. рублей.

НИС предоставляется нескольким группам служащих на предусмотренных ФЗ № 117 условиях. При этом есть четкая регламентация принимающих участие.

Кто имеет право на военную ипотеку

Для получения военной ипотеки есть несколько путей. Законодательство предусматривает возможность участия в программе НИС для двух категорий военнослужащих.

Таким образом, выделяют следующие пути к получению:

Обязательный, куда включены:

• военнослужащие, которые получили специальное образование в центре военного характера с подписанным военным контрактом (или получили должностное звание) после принятия ФЗ № 117;
• офицеры, заключившие контракт на добровольной основе, или были призваны к прохождению военной подготовки;
• прапорщики и мичманы с началом контрактной службы до 01.01.2005, минимальный время в таком случае составляет три года;
• военные, на данный момент не выступающие в роли офицеров, но получившие первое звание в результате поступления на военную службу и получили назначение на должность офицера (вступило в действие с 01.01.2008).

Добровольный, включает:

• офицеры и прапорщики, которые поступили на контрактную службу до принятия ФЗ № 117;
• военнослужащие, поступившие на контрактную службу по второму контракту после 01.01.2005.

Для тех, кто входит в категорию добровольцев, предоставлена возможность воспользоваться своим правом военной ипотеки. Осуществить это можно путем подачи рапорта в соответствующий орган, которым в данном случае выступает ФГКУ «Росвоенипотека».

Военная ипотека, если есть жилье в собственности

Представленный вопрос является актуальным для тех, кто уже имеет в своем распоряжении имущество. Если он занимает вас, следует руководствоваться законодательной базой.

Федеральный закон № 117 не связывает целевой жилищный заем (ЦЖЗ) с наличием в собственности недвижимости в жилом фонде. В процессе составления рапорта о желании участвовать в НИС и подаче обязательных данных о конкретном военном, информация о собственности не влияет на ход дела.

Предоставляемые сведения для «Росвоенипотеки» должны содержать стандартную информацию, где обязательными выступают паспортные данные. Что свидетельствует об отсутствии ограничений на получение военной ипотеки, когда уже имеется собственность в жилищном фонде.

Изменения в военной ипотеке в 2018

В январе следующего года вступят в юридическую силу изменения касательно ипотечного кредитования военнослужащих. Государство делает шаги к усовершенствованию программы НИС, что двигает вносить правки в законодательную базу данного направления.

Планируемые изменения:

1. Возможности для объединения государственного счета по субсидированию с личными средствами семейного бюджета военного с целью приобретения жилья.
2. Кредитная часть суммы военной ипотеки на момент 2018 года будет рассчитываться непосредственно банковской структурой, которая была выбрана в качестве кредитора.
3. Накопительная составляющая военной ипотеки в 2018 году возрастет – доля ежегодных зачислений составит 260 000 рублей.
4. Предусматривается возможность распоряжения накопительной частью по собственному желанию. Однако обязательным условием выступает прекращение службы по уважительным причинам.
5. Обстоятельства открытия кредита на жилплощадь, с учетом ставок и взносов, можно будет узнать непосредственно у партнера в лице банковского учреждения.

Граждане, которые отслужили в армии или военных организациях, приравненных к военным, не меньше трехлетнего срока могут претендовать на получения военной ипотеки. В связи с созданием нового ведомства создались условия для открытия жилищного кредитования членам непосредственно Росгвардии.

Согласно новому законопроекту, военнослужащие с выслугой в двадцать лет и больше гарантировано получают сохранение накопленных за этот период денежных средств. Те военные, которые подписали контракт до 01.01.2005, могут выбрать между новой формой кредитования или дожидаться своей очереди по получению недвижимости.

В какой банк обратиться по «военной ипотеке»– советы по выбору банка

На первый взгляд, условия кредиторов выглядят весьма привлекательно – выбирай, не раздумывая. Но если вчитаться в договор, можно узнать много нового и, порой, не самого приятного о своих обязательствах по займу

Поэтому выбирая кредитора, обращаем внимание на…

• Сам договор. Читаем внимательно, не пропуская мелких букв – ДО подписания. Желательно, вместе со знакомым юристом.
• Реальные отзывы заемщиков, уже столкнувшихся с ипотекой в том или ином банке.
• Надежность банка – репутация.
• Максимальный размер ставки и все варианты, при которых возможно ее увеличение уже в процессе погашения ссуды.
• Размер 1-го взноса и возможность добавления к нему личных накоплений.
• Сроки кредитования (они могут быть разными у разных кредиторов).
• Максимальная сумма займа.

• Наличие дополнительных комиссий (в т.ч. скрытых).
• Штрафные санкции.
• Возможность досрочного погашения займа.
• Изменение размера ставки и самого договора при увольнении со службы и выплате займа уже из собственных средств.
• Необходимость страхования (жилья, жизни, работоспособности).
• Виды жилья, разрешенные к покупке через данную программу в данном банке.

И, конечно, не стоит забывать о том, что окончательное решение банк принимает «в связке» с государством в лице Росвоенипотеки, выделяющей средства для жилья военнослужащего. Поэтому есть смысл заранее уточнить все детали схемы покупки жилья по программе НИС, списки пакетов документов, а также перечни банков и застройщиков, работающих с Росвоенипотекой.

Последние изменения и новости военной ипотеки-2019

В 2021 году программа ипотечного кредитования для военнослужащих претерпела некоторые изменения. Это связано с тем, что в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд рублей. Кроме того, военнослужащие имели плохое представление о программе, происходило нарушение сроков включения их в реестр НИС, стали подаваться иски в суд.

Что поменялось на данный момент?

1. Условия обязательного участия стали иными. Согласно постановлению Правительства№ 1345 от 10 ноября 2021 года, военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически становиться участниками Накопительно-ипотечной системы.Автоматическое включение в НИС касается и следующих категорий военнослужащих: солдаты, сержанты, матросы и старшины, отслужившие 3 года по контракту, или после присвоения им первого офицерского звания.
2. Возможное увеличение срока выслуги, позволяющего использовать денежные средства на счету. Грядет еще одно изменение в ипотеке для военнослужащих. На данный момент рассматривается законопроект, предусматривающий увеличение срока выслуги, после которого военнослужащие смогут распорядиться средствами на личном накопительном счете. Если сейчас военные могут воспользоваться деньгами и купить квартиру в ипотеку через 3 года после включения в программу, то планируется увеличить этот срок до 10 лет.
3. Развитие программы рефинансирования. Есть и позитивные изменения. В прошлом году в ряде банков начала функционировать программа рефинансирования. Вероятно, она сохранится и даже заработает в большем количестве кредитных организаций. Процентная ставка в рамках программы не отличается от обычной и находится в пределах от 8,8 % до 11,5 %. Разумеется, это не исключает возможности ее увеличения, если возрастет ключевая ставка, установленная Центробанком.
4. Переход на проектное финансирование и эскроу-счета. На данный момент (с 1 июля 2019) покупатели квартир должны переводить деньги застройщикам на специальный банковский счет, которым строительная компания может воспользоваться только после того, как объект сдан в эксплуатацию. Это значит, что застройщики отныне будут использовать для возведения домов собственные или кредитные средства, а не деньги дольщиков, как это было раньше. Это приведет к росту цен на новые квартиры, а впоследствии и на вторичку.Текущие изменения приведены в таблице.

Распространенные проблемы с военной ипотекой

Несмотря на внешнюю доступность ипотечного займа для военнослужащих, существует ряд известных трудностей:

• Отсутствие доступной жилплощади. Большинство служащих вооруженных сил не могут позволить себе жилье желаемых размеров из-за ограниченного количества денежных средств на индивидуальном счету. За три года, после которых появляется возможность использования накопленных средств, вряд ли соберется достаточная денежная сумма. Благодаря правкам, внесенным в прошлом году в закон о военной ипотеке ФЗ №117, у супругов появилась возможность использовать средства совместно, если оба являются участниками НИС.
• Дополнительные расходы на оценку жилья. Перед приобретением жилья на вторичном рынке необходимо провести его оценку. Расходы на это ложатся на плечи военнослужащего-покупателя. Услуги риелторов также войдут в дополнительные траты.
• Страховка. Стоимость страховых взносов не оплачивается за счет накопительно-ипотечной системы согласно законодательству о военной ипотеке. Уплата страховки и заключение договора имущественного страхования является обязательной процедурой оформления кредитного займа.
• Размер семьи. Чем больше семья военнослужащего, тем больших размеров жилищная площадь ему потребуется. Размер ежегодных взносов — величина постоянная, что является большой проблемой для больших семей при покупке квартиры или дома с большой квадратурой.
• Ограниченный выбор квартир. Найти жилье на первичном рынке, соответствующее условиям банка и ФГКУ не совсем просто. На вторичном рынке недвижимости тоже могут возникнуть проблемы – жилье не должно находиться в аварийном состоянии и не иметь несогласованных с жилищным управлением перепланировок.
• Возмещение ипотеки. В случае увольнения военнослужащего без уважительных причин, имеющего общий стаж воинской службы менее 10 лет, он обязан вернуть все денежные средства, выданные ранее, самостоятельно. Если же выслуга составляет более 10 лет, но не превышает 20, то оплатить нужно будет только оставшуюся часть кредита, без возмещения выданных ранее денежных средств. Упростить это можно, оформив рефинансирование военной ипотеке. Так, увеличится срок выплаты ипотеки, но размер ежемесячных платежей существенно сократится. В случаях, когда воинский стаж превышает 20 лет при увольнении, ничего возмещать не нужно.
• Длительное оформление кредитных документов. Считается, что оформление ипотечного займа производится достаточно быстро при наличии всех необходимых бумаг. Однако из-за вовлечения государственных структур реальный срок всей процедуры может занять от месяца до полугода.
• Экономическая нестабильность. В современных реалиях пересмотр бюджета в сторону уменьшения может оказаться суровой действительностью. За годы существования военной ипотеки уже возникали случаи не начисления индексации, что существенно сокращает ежегодные выплаты и общую сумму на индивидуальном счету военнослужащего. Так, например, согласно плану, разработанному в 2014 году, по состоянию на сегодня сумма взноса должна была превышать 300 тысяч рублей.

Как получить военную ипотеку

Законодательство позволяет это сделать добровольным путем или же обязательным (условия описаны выше). На государственном уровне были закреплены условия исполнения прав участников НИС, что регулирует ФЗ №117.

На практике реализация установленного распорядка происходит поэтапно:

• внесение участников в реестр НИС;
• зачисление накопленных средств на личные счета накопительного типа;
• применение зачисленных средств;
• выдача кредита на жилплощадь;
• возмещение скопленных средств с перерасчетом в результате увольнения из рядов военных или иных ситуациях, которые предусматриваются законодательством.

На официальном ресурсе Министерства обороны РФ в сети интернет можно более детально ознакомиться с правами и обязанностями участника НИС.

Участие в НИС

Регулируется участие в никопительно-ипотечной системе соответствующим Федеральным законом. Программа военной ипотеки для получения кредитования предполагает обязательное включение в Реестр НИС.

Реестр предусматривает ведение учета участников и данных об участниках. Процедура включения и исключения военных из перечня производится при помощи ведения соответствующих записей с дальнейшим уведомлением.

Для вступления в программу нужно составить рапорт в НИС на имя командующего воинской частью, за тем последует внесение его в реестр соответствующего органа. В данном случае рассматривается Департамент жилищного обеспечения Минобороны РФ.

Выбор жилья

Для совершения покупки квартиры необходимо соблюдение требований ФЗ № 117:

1. Военнослужащий обязуется не меньше 3-х лет быть участником программы.
2. Для получения ЦЖЗ нужно свидетельство о таком праве.
3. Свидетельство выдается после подачи рапорта в штаб воинской части.

Следующим этапом будет непосредственно подбор жилища и оформление кредита в выбранном банке. Процедура подразумевает несколько вариантов, что расширяет возможности для выбора – купить недвижимость в новостройке, на вторичном рынке, покупка частного дома (возможно с земельным участком).

Для всех вариантов предусмотрена своя система кредитования в разных банках РФ. Оформление займа лучше всего оформлять при содействии юриста, однако это необязательно. Военнослужащий вправе заняться этим вопросом самостоятельно.

Расчет военной ипотеки

Необходимо помнить, что военная ипотека включает две части денежных средств. Первую предоставляет непосредственно государство в режиме накопления и ежемесячных зачислений на счет военнослужащего. Вторая непосредственно банком-партнером, который работает по программе военного кредитования.

Для расчета военной ипотеки необходим специальный калькулятор, состоящий из двух равноценных частей:

• расчет суммы накоплений на именном счету ИНС (в учет берутся только зачисления, без индексирования);
• расчет непосредственно ипотечного кредита в выбранном банке, что позволит увидеть общий размер кредита в банковской структуре, и сориентировать касательно ежемесячных платежей.

Провести такой расчет можно только предварительно, дабы ознакомиться с возможными вариантами. Результаты помогут определить возможные выплаты и требования.

Особенности погашения ипотеки после увольнения

Рассмотрим два основных варианта этой процедуры — когда право на накопления сохраняется и когда заемщик не может воспользоваться средствами НИС. В первом случае должна быть уважительная причина — военная ипотека (обман военнослужащих при увольнении относительно того, были ли освоены полученные из бюджета деньги, может иметь судебные последствия) выплачивается с использованием дотации от государства.

Льготное расторжение контракта с Минобороны возможно в следующих случаях:

• Выслуга сроком 20 и более лет.
• Наличие непрерывного 10-летнего стажа. В этом случае, если увольнение происходит по ОШМ или семейным обстоятельствам, заемщик имеет право продолжить пользоваться средствами НИС для выплаты ипотеки.
• В связи с утратой здоровья (наличие заболеваний, при которых гражданин не может нести воинскую службу). В этом случае право на госдотацию сохраняется, если есть стаж более 10 лет.
• Смерть военнослужащего (другой вариант — он признан пропавшим без вести). В этом случае средства получает его семья и другие наследники.

В зависимости от основания, по которому заемщик прекратил службу в ВС РФ, определяются право распоряжаться недвижимостью и условия военной ипотеки.

Рассмотрим возможные варианты увольнения в виде таблицы.

Срок службы до увольнения	Освоены ли средства НИС	Дальнейший порядок выплаты военной ипотеки
Менее 10 лет	Военнослужащий использовал средства для покупки недвижимости до выхода в отставку	Необходимо вернуть государству полученные средства в течение 10 лет. Процентная ставка по кредиту может измениться. Ипотеку следует погасить за счет собственных финансов
Более 10, но менее 20 лет	Заемщик сохраняет за собой средства НИС и прежние условия жилищного кредита. Тем не менее, остаток задолженности он обязан выплатить самостоятельно. При этом заемщик имеет право на компенсационные выплаты, полагающиеся до 20 лет выслуги
Более 20 лет	Заемщик не должен возвращать накопления и может использовать их для погашения военной ипотеки. Недостающую часть он должен внести самостоятельно. При этом возможно изменение процентной ставки по ипотеке, т. к. она уже не считается военной
Менее 10 лет	Военнослужащий не успел воспользоваться средствами НИС	Накопления необходимо вернуть
Более 10, но менее 20 лет	Полученные в рамках НИС средства заемщик может использовать только в случае льготного увольнения. В этой ситуации он также получает право на допвыплаты, компенсирующие остаток поступлений до 20 лет выслуги
Более 20 лет	Средства НИС заемщик имеет право использовать по своему усмотрению, в том числе на ипотеку или снять их со счета, чтобы потратить иным способом

Подводя итоги, следует сказать, что увольнение со службы должно происходить только по уважительной причине. В противном случае придется вернуть уже полученные средства и выплачивать ипотеку самостоятельно.

Теперь рассмотрим ситуации, когда заемщик не может воспользоваться дотацией от государства.

Если контракт расторгнут по инициативе военнослужащего, также учитывается его выслуга. Если она меньше 20 лет, прекращение службы произойдет без уважительной причины. В этом случае последствия будут следующими:

• Средства НИС, в том числе и потраченные на оплату военной ипотеки, необходимо вернуть государству в течение 10 лет.
• Накопления на счете в рамках накопительно-ипотечной системы обнуляются.
• В тот же срок возвращаются платежи, полученные в течение 10 лет службы.
• Военнослужащий не имеет права претендовать на дополнительные выплаты.
• Жилье переходит в собственность заемщика только после закрытия долга перед банком.

Важно! Следует ответственно относиться к увольнению со службы. Возросшая финансовая нагрузка может существенным образом сказаться на финансовых возможностях семьи.

3 банка-гиганта, которые участвуют в программе военной ипотеки

А сейчас мы плавно перешли к тому, чтобы обсудить банки, в которых можно оформить кредит на приобретение недвижимости в рамках программы военной ипотеки. Для того чтобы выбрать банк, который будет заниматься оформлением кредита, нужно узнать какие условия он выдвигает.

Для этого при консультации в банках следует задавать такие вопросы:

1. Какую сумму дает банк на покупку недвижимости?
2. Какая максимальная ставка по кредиту за год?
3. Кредит банка действует до какого года?
4. Существуют ли дополнительные расходы на ипотечное кредитование для военных?
5. Отменят ли ипотеку в случае нарушения сроков оплаты по кредиту?

Изучая предложения банков, мы пытались ответить на эти и другие вопросы – и вот что из этого получилось.

Сбербанк

Наиболее популярный банк для получения кредита военными на покупку жилья. За многие годы своей деятельности он заслужил репутацию надежного и доступного для своих клиентов.

Помимо других программ ипотечного кредитования, Сбербанк участвует и в специальной программе военной ипотеки.

Условия в ПАО «Сбербанк».

Основными условиями банка по этому виду кредитования являются:

• Приобретение жилья в новостройках и вторичном рынке.
• Проценты по кредиту с заемщика взимаются в размере 11.75% в год.
• Первоначальный взнос составляет 20% от суммы всего кредита.
• Максимальная сумма кредитных средств – 2,33 млн. рублей.
• Ипотека оформляется только в национальной валюте.
• Срок кредита достигает 20 лет.

Так как заемщик является военнослужащим подтверждать свою платежеспособность ему не обязательно. Дополнительным плюсом является отсутствие обязательного страхования заемщика – сделать это он может лишь в добровольном порядке.

ВТБ24 – Банк Москвы

Данный банк также работает с объектами новостроя или вторичного рынка. Одним из преимуществ ВТБ можно назвать его сотрудничество со многими компаниями-застройщиками и риелторами. Благодаря чему, база недвижимости для реализации у него всегда пополняется новыми объектами.

Условия кредитования в ВТБ24.

Сегодня банк кредитует военнослужащих, которые на момент согласования ипотеки не достигли 45-летнего возраста (обычная ипотека для рядовых граждан в банке доступна и до 50 лет). Сколько же дают в банке денег на покупку жилья? Максимальная сумма достигает отметки 2,29 миллиона рублей.

Но ВТБ также предоставил возможность оформления дополнительного кредита для покупки более дорогостоящего жилья. И если первый кредит оплачивается согласно программе военной ипотеки, то, оплачивая дополнительный займ, заемщик вносит личные средства.

Процентная ставка в банке не намного больше, по сравнению со Сбербанком – 12,1%. А вот первоначальный взнос тут ниже на 5%.

Список необходимых документов

Если в период действия ипотеки участник перестал быть участником программы, то ставка по кредиту повышается по условиям договора.

Газпромбанк

В общие условия по программе кредитования военных в этом банке входит:

• Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик – 2 миллиона рублей.
• Срок ипотеки достигает 25 лет.
• Внесение ПВ в размере 20%.
• Базовая ставка по кредиту – 11,75%.

Условия кредитования в Газпромбанке.Для снижения процентов по кредиту нужно увеличить сумму первоначального взноса до 50 % и уменьшить срок пользования ипотекой до 7 лет. В этом случае можно рассчитывать на ставку 10,6% в год.

Заключение

Один из факторов привлечения в профессиональную армию новых кадров — наличие социальных гарантий тем, кто отслужил положенный срок, и наглядная демонстрация использования тех льгот, которые были обещаны и реализованы (то же касается и других органов исполнительсной власти, а также всей бюджетной сферы). Снижение уровня этих гарантий негативно отразилось бы на уровне доверия к органам власти как со стороны общества, так и во внутрикорпоративной среде. В связи с этим можно быть уверенным в том, что взятые на себя государством обязательства, в частности по предоставлению льготного жилья, будут выполнены.