Страхование жизни для ипотеки сбербанк

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Виды ипотечного страхования

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

• • • Пожар,
    • Затопление,
    • Стихийное бедствие,
    • Взрывы бытового газа,
    • Аварии канализационной или водопроводной системы,
    • Противоправные действия третьих лиц,
    • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Страхование титула

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

• • • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
    • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
    • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Примерные тарифы ипотечного страхования

У отдельных банков условия и тарифы страхования могут отличаться, но все же прослеживаются общие сходства.

• Тариф по страхованию недвижимости составляет в среднем 0,3–1%. Каждая страховая компания применяет его в зависимости от стоимости и технического состояния имущества, срока страхования. Чем больше срок и страховая сумма, тем легче компания соглашается делать скидки. Если объект недвижимости в плохом состоянии, то при небольшом сроке кредитования и минимальной страховой сумме компания может применить самый высокий тариф.
• Отдельно происходит расчёт тарифа по страхованию жизни и здоровья. Чаще такие договоры компенсируют лишь риски наступления инвалидности или смерти заёмщика. Клиент вправе оформить страховку, покрывающую риски любой травмы или болезни, но в таком случае тариф будет выше. Средние расценки по страхованию жизни и здоровья на случай инвалидности или смерти составляют 1–3%. Тариф зависит от рода деятельности и возраста заёмщика. Для офисного сотрудника ставка будет минимальной, а работники опасных профессий страхуются по самому высокому тарифу.
• Существует комплексное ипотечное страхование стоимостью около 0,5-1%, так что можно существенно сэкономить.

Перед заключением договора клиенту нужно заполнить заявление с указанием всех данных, по которым страховая компания определяет тариф. Для страхования недвижимости потребуется предоставить технический паспорт на дом или квартиру.

Как сэкономить на страховке ипотеки

Чтобы сэкономить, нужно ознакомиться со всеми предложениями страховых компаний, а не только с теми, что предлагает дочерняя компания банка. Снизить страховую премию поможет увеличение срока кредита или снижение суммы основного долга.

Некоторые компании, например, «Ингосстрах», предлагают скидки при оформлении полиса онлайн. Электронный вариант страховки имеет ту же юридическую силу, что и бумажный.

К слову, на страхование жизни распространяется налоговый вычет. Можно вернуть 13% от суммы, уплаченной за полис, если выгодоприобретателем в нем указан сам заемщик, а не банк.

ВСК Страховой дом

ВСК страховой дом предлагает все виды ипотечного страхования: титульное, защита конструктивных элементов, страховка жизни и здоровья заемщика. Компания соблюдает все правила оформления документов для кредитной организации и не затягивает с рассмотрением дела. Правила страхования и тарифные ставки выложены в открытом доступе, с ними стоит ознакомиться перед заключением договора.

На сайте страховой можно подобрать нужный тариф и выбрать удобный офис для заключения договора. Для клиентов, которые заключили многолетний договор есть раздел с онлайн оплатой и активацией плиса. Также в личном кабинете ВСК есть возможность сообщить о страховом случае и проверить статус рассмотрения дела.

Несмотря на то, что обязательным является лишь страхование конструктивных элементов, защита титула поможет сохранить финансовую независимость. В случае признания сделки недействительной, страховая компания исполнит кредитные обязательства перед банком. ВСК страховой дом предлагает выгодные условия, большой список аккредитованных банков и множество покрываемых рисков.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием , где можно задавать любые параметры.

_{Фото: vbr.ru}

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Скидка за оформление страховки — 1%.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки. 

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

_{Фото: domclick.ru}

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

1. Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
2. Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
3. Срок кредита — 8 лет.
4. Процентная ставка — 7,3%.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Это будет интересно

Обязательно ли страховать жизнь и квартиру по ипотеке каждый год? Покупка жилья в ипотеку – ответственный шаг, к которому следует подходить взвешенно

Ипотечный кредит является долгосрочным, поэтому важно иметь четкое представление о сумме, которую предстоит выплачивать ежемесячно на протяжении многих лет. Всё о страховании жизни для ипотеки При страховании жизни для ипотеки возникает немало споров и вопросов

В статье мы разберем, что дает страхование жизни, обязательно ли оно, какие документы нужны для оформления и порядок получения страховых выплат Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать? При оформлении ипотеки банки стараются застраховать заемщика по максимуму, предлагая комплексную ипотечную страховку. Обязательной из всех является только страховка залоговой недвижимости. Как отказаться от остальных страховок разберемся в статье.

Возврат страховки по ипотеке При оформлении ипотечного кредита нужна страховка на залоговую недвижимость, а в некоторых случаях — страхование жизни. Но не все знают, что при досрочном погашении заема на жилье стоимость страховки можно вернуть. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке Вопрос о том, обязательно ли страхование жизни при ипотеке, возникает у заемщиков на стадии выбора квартиры. Часто сотрудники банков настаивают на приобретении заемщиком соответствующего полиса у аккредитованного страховщика. Всё о страховании по ипотеке Покупка квартиры в ипотеку — непростая процедура, которая требует от заемщика много внимания, сил, нервов, времени. Приходится одновременно решать огромное количество задач, одна из важных — оформление страхового полиса.

Обязательно ли использование страховки

Согласно действующему законодательству, оформление полиса страхования здоровья при обращении за ипотекой возможно только при добровольном желании человека. Это описано в ч. 2 ст. 935 ГК РФ.

Если оформлена страховка жизни, выплачивать задолженность перед банком не нужно в ситуациях:

1. Смерть по любой из причин.
2. Получение 1 или 2 группы инвалидности при наличии соответствующей справки.
3. Временная нетрудоспособности или нахождение на больничных дольше 30 дней (иногда больше 60−90 дней непрерывно – зависит от условий страховой компании).

Клиентов на получение ипотеки сегодня мягко подталкивают к мысли об оформлении страховки. Схема простая: по умолчанию в договоре прописывается одна процентная ставка, но при отказе от добровольного страхования титула она повышается на 1−5% в зависимости от политики финансово-кредитного учреждения.

Рекламные ролики и вывески с привлекательно низким процентом по ипотеке уже подразумевают оформление страхового полиса.

С другой стороны, это снижает финансовые риски и для кредитора, и для заемщика. Последний гарантированно защитит себя и близких на случай болезни или смерти.

Преимущества оформления страхования здоровья и жизни

В первую очередь кредит на квартиру или дом для такого человека будет дешевле. В среднем на 1−5% повышается ставка по ипотеке для тех заемщиков, кто отказывается от оформления. В любом случае, чтобы оценить возможную выгоду и величину переплаты, используйте специальный онлайн-калькулятор. Еще один положительный момент заключается в более привлекательных условиях ипотеки. Срок и сумма кредита могут быть увеличены.

Среди других положительных моментов:

1. Снижение рисков утраты купленной недвижимости, находящейся в роли залога по ипотечному кредиту.
2. Не будет копиться задолженность или портиться кредитный рейтинг в случае болезни заемщика.
3. Родственникам (наследникам) умершего не придется беспокоиться о необходимости погашения крупного долга.

Существенный плюс использования такой услуги заключается в защите на случай непредвиденных обстоятельств.

Продолжительная серьезная болезнь, получение группы инвалидности с потерей трудоспособности и даже смерть – это все страховые случаи. При таких обстоятельствах вопрос с банком решает страховая компания.

От чего защищает и что дает страховка

Страхование жизни при ипотеке обеспечит выплату финансовой компенсации в следующих ситуациях:

• Временная потеря трудоспособности. Этот пункт отдельно прописывается в страховом договоре. В этом случае предусматриваются выплаты на период нетрудоспособности клиента в полном размере страховых взносов либо частичном.
• Получение инвалидности I, II группы . В этом случае пересматриваются суммы регулярных взносов исходя из характера инвалидности, степени трудоспособности, реального размера дохода заемщика. Разницу между итоговой суммой выплат и первоначальной, прописанной в ипотечном договоре, выплачивает страховщик.
• Смерть заемщика. Вся оставшаяся сумма задолженности выплачивается страховиком в полном объеме, ипотечный долг полностью погашается, объект недвижимости переходит в собственность законных наследников.

Несмотря на предельную ясность, прозрачность страхового договора, многие клиенты, столкнувшиеся впервые с задачей оформления кредита на покупку недвижимости, отказываются от покупки полиса. Обычно это вызвано не отсутствием информации о том, от чего защищает и что дает такая страховка, а желанием сэкономить. Ведь помимо регулярных ипотечных взносов придется оплачивать еще и ежегодные страховые.

Поэтому на наиболее частое замечание таких экономных заемщиков: (зачем мне страховка жизни?) можно привести следующие доводы:

• Обязательства по выплате займа (частично или полностью) возьмет на себя страховщик.
• На недвижимость не будет претендовать ни банк, ни сторонние лица, на родственников ответственного лица не ляжет непосильное долговое бремя.
• И самое главное, вполне можно рассчитывать на понижение процентной ставки по ипотечному кредиту. Другими словами, банк снижает сумму выплат на величину, почти равную затратам заемщика на страховку. Единственное, что требуется учитывать — ипотечные выплаты осуществляются обычно ежеквартально либо ежемесячно, а страховые взносы в большинстве случаев выплачиваются раз в год, поэтому следует заблаговременно подготовить требуемую сумму.

Как оформить страховку

У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

• • • Ингосстрах,
    • РЕСО-Гарантия,
    • Росгосстрах,
    • Группа Ренессанс Страхование,
    • Абсолют Страхование,
    • Сургутнефтегаз,
    • СК Пари и др.

Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании Сбербанк Страхование. Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% — это большая разница.

Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в СБ РФ

Заранее изучите аккредитованных партнеров Сбербанка, обращая внимание на следующие параметры:

• • • Опыт работы,
    • Ценовая политика компании,
    • Позиции в рейтингах независимых организаций,
    • Наличие акций и льготных предложений.

Используйте любую возможность снизить размер вносов.

Второй шаг – выбор вида кредитования. Пару лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами

При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски. Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга

В этом случае повысится стоимость страховых выплат, однако полис выручит вас в случае наступления страхового риска. Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам понадобится защита титула – в случаях, если обнаружатся нарушения прав или процедур продажи.

Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

• • • Паспорт заемщика,
    • Договор купли/продажи имущества,
    • Свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
    • Медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
    • Заявления.

И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже то, что написано самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

Виды страхования при ипотеке

Ипотечное страхование — это стандартное требование банка при получении кредита. Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке», обязательной является только процедура страхования залоговой недвижимости, что обеспечивает финансовую надежность и банка, и заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Но банки часто могут предлагать, а иногда и навязывать комплексное ипотечное страхование: страхование недвижимого имущества, права собственности (титула), жизни и здоровья. Рассмотрим каждый пункт более подробно:

• Страхование недвижимости в залоге — это процедура, предусматривающая страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, от повреждения и гибели на весь срок кредитования. Страхуется сама недвижимость без внутренней отделки, а остальное имущество включают дополнительно в договор.
• Страхование права собственности. Право страхуется не более чем на 3 года, т. к. это максимальный срок любых имущественных прав. Такое ипотечное страхование ограждает от потери права собственности на жилье. При спорных юридических вопросах приобретаемого жилья или если оно имеет какие-либо обязательства, может возникнуть ситуация, когда необходимо будет отстаивать свое право собственности на новое жилье. Страхование титула позволяет возместить убытки банку, которые могут быть связаны с потерей права собственности. Этот вид страхования необязательный, но банк может обязать к страховке, если с юридической стороны жилье вызывает у него сомнения.
• Страхование жизни позволяет погасить долг заемщика за счет страховой фирмы при наступлении страхового случая, т. е. того, что может повлечь за собой нарушение выплат по кредиту. Страховщики могут либо временно оплачивать долг за заемщика, либо выдать страховку единовременно, а могут и совместить оба варианта. Сумма страховки равна сумме долга по кредиту. Исключение составляет риск по временной утрате трудоспособности, где оплата будет происходить по факту нетрудоспособности в размере 1/30 от платежа по кредиту за каждый день.

Риски для покрытия страховки, наступившие в случае несчастного случая или болезни:

• Получение инвалидности первой и второй группы;
• Временная нетрудоспособность сроком не более 30 дней;
• Смерть.

Условия, при которых может быть отказано в выплате:

1. Заболевание СПИД или ВИЧ у заемщика и нахождение его на учете в диспансере.
2. Самоубийство.
3. Наличие в крови алкоголя, наркотических и других веществ.
4. Управление автомобилем при отсутствии прав на него.
5. Страховой случай наступил при совершении преступных действий, доказанных судом.

В этих случаях заемщик или родственники обязаны самостоятельно погасить долг перед банком.

Где выгоднее оформить страховку по ипотеке

Чтобы определить, где же можно дешевле всего оформить страховку, рассмотрим обзор предложений на примере Сбербанка.

Сбербанк — кредитная организация, которая помимо того, что позволяет получить приличную сумму денежных средств на приобретение жилье, еще и оформляет страховые полисы. Это единственный банк, который не требует комплексного кредитования.

Разберем наиболее популярные аккредитованные страховые компании Сбербанка:

• «Сбербанк» — сумма страхования обойдется около одного процента от страховой суммы;
• ООО СК «ВТБ Страхование» — около 1%;
• САО «ВСК» — рассчитывается индивидуально;
• ОАО «СОГАЗ» — порядка 1,17%;
• «РЕСО» — 0,5%;
• «ООО СК» — стоимость варьируется от 0,3% до 4%, рассчитывается индивидуально;
• ООО «Группа Ренессанс Страхование» — около 0,321%;
• «РОСГОССТРАХ»

Сбербанк, выступая посредником, получает доход от страховой компании. Клиент может сам выбрать компанию, т. к. банк не может навязать свой выбор. Оформляя страховку в Сбербанке, можно получить скидку на ипотеку в размере 1%. Рассчитать стоимость страховки можно онлайн, набрав в поисковике: «рассчитать стоимость страхования жизни и здоровья калькулятор сбербанк».

Банки отдают предпочтения «РЕСО», «ООО СК», которые позволяют сэкономить. Удобно то, что никуда не нужно ехать, все оформляется в кредитной организации. В «РЕСО» выплачивается страховая премия в полном объеме до начала действия страховки и при досрочном расторжении договора в период 5-ти дней после заключения по требованию клиента.

ООО СК «ВТБ Страхование» — полис обойдется в размере 1% от суммы займа, ежегодно 1% также будет начисляться на остаток займа. Эта компания предоставляет скидку за оформление полиса на длительный срок. Преимуществом является то, что заемщики могут как обратиться в страховую компанию, так и получить средства через сайт фирмы. После составления заявки с клиентом связывается сотрудник, объясняя условия.

ОАО «СОГАЗ». Оформляя страховку у этой компании, можно пройти медицинское обследование бесплатно. Имеется также интересная услуга: приобретая страхование на жилье, можно оформить «От стечения обстоятельств» на мебель, внутреннюю отделку, технику, сантехнику, гражданскую ответственность. При этом на основное страхование жилья будет распространяться льготный тариф в размере 0,1% от страховой суммы.

«Росгосстрах» пользуется большим спросом у населения, т. к. предлагает низкие ставки. Если приобретать комплексный полис, то его стоимость составит не больше 0,2% от общей стоимости. Обязательно будет рассматриваться, в каком банке была оформлена ипотека, учитываться сумма кредита, ставка, тип недвижимости и другое. Это является обязательным.