Ипотека без первоначального взноса

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости

on class=»infoblock»>

В некоторых банках существуют программы, принимающие в качестве начального взноса залог на уже имеющуюся у человека недвижимость, например, дачный участок или комнату. На имущество накладывается обременение. Если заемщик не платит ипотечные взносы, банк получает возможность продать и приобретенную, и заложенную недвижимость.

Банки рассматривают только квадратные метры, удовлетворяющие ключевым требованиям:

1. Жилье не признано аварийным, на него не наложено других обременений, оно пригодно для проживания.
2. В комнате или квартире не зарегистрированы несовершеннолетние граждане.
3. Размер начального взноса не превосходит 70% от цены предлагаемой в залог собственности.

Такой вариант возможен во многих крупных банках. Найти подобное предложение удается у Сбарбанка, ВТБ, Россельхозбанка, Промсвязьбанка и прочих.

Когда нет денег на первый взнос: варианты действий

Имея стабильный заработок, даже без особых накоплений всегда есть возможность обзавестись собственной недвижимостью. Если нет достаточной суммы на руках, есть возможность получить ее или использовать программы, не требующие от заемщика дополнительного финансирования кроме регулярных ипотечных платежей.

Выбор действий зависит от возможностей клиента, индивидуальной ситуации, и, конечно, его активности в процессе согласования всей процедуры.

Под залог имеющейся собственности

Помимо стандартных банковских продуктов есть специализированные предложения, внедряемые финансовыми организациями с целью привлечения клиентов. Например, в банке Левобережный есть продукт «Переезд», предусмотренный для отдельных жизненных ситуаций. Банк предоставляет кредит на первый взнос, в то время как сама ипотека оформляется в любом учреждении по выбору клиента. Средства выдаются под залог имеющейся недвижимости, поэтому программа не подходит для покупки первого, единственного жилья.

После того, как заемщик оформит ипотеку и купит новое жилье, он сможет погасить займ на первоначальный взнос из собственных средств, либо расплатиться вырученными от продажи имеющейся собственности средствами.  Кредит выдается под 17,5-19,0% годовых.

Являясь, по сути, кредитом для покупки недвижимости, программа не требует отчета о целевом расходовании средств, а залоговым обеспечением становится жилье, которым уже владеет заемщик.

Программа под залог жилья успешно используется при получении средств на развитие бизнеса или приобретения собственности, которая по своим характеристикам не подходит под критерии классической ипотеки.

Подобное предложение есть в большинстве крупных финансовых структур. Например, в Сбербанке можно получить нецелевой кредит с залоговым обеспечением на следующих условиях:

• Сумма — от полумиллиона рублей (не более 10 миллионов рублей).
• Максимальный размер ссуды рассчитывается, исходя из 60% от оценочной стоимости объекта залога.
• Длительность погашения – до 20 лет.
• Процентная переплата – от 14,0% в год.

Нецелевой займ на первый взнос

Кредиты под залог имеют один существенный недостаток – применяемая ставка выше, чем при обычной ипотеке, что влечет серьезные дополнительные расходы на обслуживание процентов. Экономически более целесообразно воспользоваться краткосрочным потребительским займом для внесения первого взноса по ипотеке.

Данная схема подходит для заемщиков с хорошим доходом, ведь на первых порах после оформления ипотеки придется не только выплачивать ипотеку, но по гасить потребительский кредит. Только в полной уверенности в возврате суммы можно использовать данный способ получения жилья. В противном случае, столкнувшись с непосильным кредитным бременем, заемщик рискует потерять квартиру и должен будет выплатить банку штрафы и неустойки за просрочки.

Еще один нюанс, который необходимо предусмотреть до того, как перейти к активной фазе оформления кредитов: предоставляя ипотеку, банк проверяет платежеспособность человека, оценивает его доходы с учетом текущих кредитных и других финансовых обязательств. При назначении суммы кредитной линии банк исходит из среднедушевого дохода всей семьи. Кредит на первый взнос оформляют только после одобрения основной ипотеки, накануне заключения ипотечного соглашения. И даже в этом случае, присутствует риск получения отказа от основного кредитора или снижении суммы займа с учетом уже взятого потребительского кредита.

Какие банки выдают ипотеку на вторичку без первоначального взноса?

Очень многие банки работают с программой ипотеки на жильё вторичного рынка недвижимости без первоначального взноса и готовы выдать займ, если клиент докажет свою платёжеспособность и даст банку дополнительные гарантии.

Их условия и особенности выдачи ипотечных кредитов отличаются в зависимости от типа выбранного жилья и льгот, на использование которых имеет право заёмщик.

Банк-кредитор	Предлагаемые условия программ	Отличительные особенности
Банк Москвы	● проценты — 15.95%; ● максимальный срок до 50 лет; ● выдача ипотеки в рублях до 80% от стоимости приобретаемого жилья.	большой срок кредитования, возможность привлечения неограниченного числа созаемщиков
Россельхозбанк	● процентные ставки — от 13%; ● срок кредитования до 30 лет; ● максимальная сумма ипотеки до 12 000 000 рублей.	обязательное страхование, невыполнение которого влечёт за собой уменьшение суммы ипотеки
Газпромбанк	● процентные ставки — от 11.95%; ● срок кредитования до 20 лет; ● сумма ипотеки зависит от стоимости жилья, может быть выдана в размере более 80%.	довольно гибкие проценты для каждого клиента индивидуально

В Сбербанке

Сбербанк допускает возможность для клиентов отказаться от внесения первоначального взноса при выдаче ипотеки, который установлен от 10% от стоимости приобретаемого жилья в зависимости от программы, за счёт дополнительных гарантий.

По сути у клиента отпадает надобность копить на первоначальный взнос, поскольку он может получить ипотеку ещё и на него, если передаст банку под залог уже имеющуюся недвижимость, или заёмщик имеет право на льготные средства от государства.

Подробнее ознакомиться с ипотекой под залог имеющейся недвижимости можно в этой статье.

Ипотека на жильё вторичного рынка недвижимости в Сбербанке включает покупку частного дома, квартиры или комнаты в коммунальной квартире.

Процентные ставки зависят от выполнения всех дополнительных условий банка, но минимально составят по этой программе от 15% годовых. Ипотека выдаётся в национальной валюте.

Сумма ипотеки зависит от стоимости приобретаемого жилья и составляет от 50% до 80% от размера оценки.

Срок кредитования может достигать 30 лет, если возраст заёмщика это позволяет. Банк рассматривает заявки в течение 3-5 дней и принимает решение.

В ВТБ 24

Так же, как и в Сбербанке, в банке ВТБ 24 разработана программа, которая позволяет отказаться от первоначального взноса на похожих условиях.

Банк сотрудничает с государственными программами материнского капитала, военной ипотеки и государственных субсидий, использование которых означает не задействование личных средств.

Помимо этого, заёмщик может предоставить банку в залог уже имеющуюся собственность, которая станет гарантией погашения ипотеки, чтобы избавиться от необходимости вносить стандартный первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья.

Процентные ставки в ВТБ 24 зависят от других сопутствующих условий, но их минимальный размер исчисляется в 15.95% годовых.

Срок кредитования, так же, как и в Сбербанке, может достигать до 30 лет в зависимости от возраста заёмщика.

Максимальная сумма ипотеки значительно выше, чем предлагают другие банки — до 90 000 000 рублей, что позволяет приобрести квартиру в большом городе. Ипотека выдаётся в рублях.

Для зарплатных и корпоративных клиентов предусмотрены более лояльные условия и процедура оформления.

Видео по теме:

Требования к заемщику

В текущем году, к заемщикам предъявляются следующие требования:

1. Собственниками залогового имущества, которое будет выступать гарантом платежеспособности, могут быть исключительно совершеннолетние лица. Если в квартире или доме прописаны дети или инвалиды, банк не будет рассматривать такую недвижимость в качестве залога;
2. Имущество, которое выступает залоговым, должно быть в хорошем состоянии, а не в аварийном. Предлагаемое имущество не может быть единственным у заемщика. Претендент на получение ипотеки должен иметь еще хотя бы одну комнату в квартире или доме;
3. Каждый заёмщик получает от банка индивидуальный перечень документов, однако, есть и стандартный список, в который входят обязательные для всех справки и бумаги;
4. В качестве созаемщика может выступать родственник, доход которого будет учитываться при расчете максимальной суммы кредита;
5. Некоторые банковские компании предлагают страхование жизни, а в случае отказа заемщика от страховки, повышают ставки по кредиту.

В перечень обязательных документов по ипотеке входят следующие:

• Паспорт гражданина РФ;
• Справка о доходах;
• Копия трудовой книжки;
• Документы на недвижимость, которая выступает в качестве залога;
• Другие индивидуальные документы, которые требует банк.

Список обязательных документов нужно уточнять в том банке, в котором планируете оформлять ипотечный займ. Сегодня есть немало банковских учреждений, которые готовы пойти на встречу заемщикам и предоставить ипотечный займ без необходимости оплачивать первоначальный взнос.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Также в качестве первоначального взноса многие банки принимают материнский капитал. На материнский капитал имеет право молодая семья, в которой имеется двое и более детей. Причем хотя бы одному из родителей не должно быть более 35 лет.

Использовать материнский капитал для внесения первого взноса можно в любой момент после его получения. Эта возможность определяется Постановлением Правительства РФ № 862 от 12 декабря 2007 г. «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий».

Чтобы получить мат. капитал, вам следует обратиться в отделение Пенсионного фонда по месту жительства или регистрации. С собой следует взять заявление, паспорт и свидетельство о рождении или усыновлении ребенка.

Однако, не все банки выдают ипотеку под материнский капитал. Выдают ипотеку, в которой вместо первого взноса используется материнский капитал, следующие банки:

• Сбербанк
• ВТБ
• Альфа банк
• Россельхозбанк
• Промсвязьбанк
• Газпромбанк

Чтобы участвовать в программе ипотечного кредитования с материнским капиталом вам потребуются следующие документы:

1. Заявление на получение ипотеки. Оформляется в отделении банка.
2. Сертификат на получение мат. капитала. Оформляется в Пенсионном фонде.
3. Паспорт/ИНН/СНИЛС, любой другой документ, подтверждающий личность заемщика.
4. Справка 2-НДФЛ.
5. Документы, подтверждающие право собственности на жилье.

Также при помощи мат. капитала можно:

• Уменьшить срок ипотеки,
• Уменьшить ежемесячные выплаты,
• Полностью погасить ипотечный кредит.

Зачем банкам первоначальный взнос

Всем известно, что основная часть банков старается одобрять кредиты на недвижимость исключительно тем клиентам, которые могут сразу внести процент от стоимости выбранной квартиры из своих сбережений. Условия по суммам минимального первоначального взноса у разных банков отличаются, однако обычно кредитующие организации предлагают клиентам самостоятельно выплатить примерно 10–20 % от полной стоимости недвижимости. Чем объясняются такие требования?

Суть в том, что ипотека представляет собой высокий риск для финансовой организации и клиента. Данные займы чаще всего берут на долгое время, в этот период могут произойти любые изменения у заемщика и в сфере недвижимости. Жилищные объекты способны стать гораздо дешевле, клиент может потерять трудоспособность, в итоге кредитор рискует не только остаться без прибыли, но и лишиться собственных денежных средств. Чтобы уменьшить риски в подобных случаях, компании стараются выдавать займы по ипотеке в сумме, меньше оценочной стоимости выбранной квартиры.

Кредит на недвижимость без начального платежа для финансовой организации является рискованным процессом по следующим причинам:

• Рынок жилья довольно нестабилен. Цены на объекты недвижимости периодически повышаются и падают. Если кредитующая организация выдает долгосрочные займы в момент роста цен, то в дальнейшем не получится реализовать недвижимость по той цене, которая поможет погасить задолженность клиента, неспособного возвращать долги в период кризиса.
• Ипотеку без первоначального взноса берут заемщики невысокого качества. Банковские учреждения уверены, что, если клиент не в состоянии накопить средства на первоначальный платеж, значит, он неграмотно распределяет свои средства, это может привести к невозврату денег по кредиту из-за отсутствия финансовой дисциплины.

Банки также считают, что ипотеку без первоначального взноса берут только заемщики с низким уровнем дохода и неофициальной работой, отсюда могут возникнуть проблемы с оплатой задолженности. В действительности это только домыслы кредитующих компаний. Задолженность по жилищным кредитам довольно низкая (3-4 %), а те, кто берут ипотеку, обычно исправно вносят свои платежи.

1 пример: без первоначального платежа. Например, вы захотели приобрести недвижимость, цена которой 3 миллиона рублей, и выбрали банк, способный выдать вам необходимую сумму полностью. Через какое-то время с финансами в вашей семье начались проблемы, и вы перестали выплачивать деньги по кредиту. В итоге организация изъяла залоговую недвижимость и объявила о ее продаже. Но за этот период стоимость квартиры упала на 500 тысяч. Следовательно, после продажи жилого объекта учреждение не возместило свой ущерб и осталось без дохода.

2 пример: с начальным взносом. Допустим, вы не нашли кредитора, у которого можно брать ипотеку без первоначального взноса. Далее вы обращаетесь в банк, где выдают кредиты, требуя внести 20 % от цены квартиры из собственных сбережений. При стоимости жилья в те же 3 миллиона размер ипотеки равен 2,4 миллиона рублей. Через несколько лет вы перестали погашать задолженность по кредиту, и организация начала продажу залоговой недвижимости. Как и в предыдущей ситуации, стоимость квартиры понизилась на 500 тысяч, однако, продав ее за 2,5 млн рублей, банковское учреждение вернуло свои средства и получило доход в виде уплаченных в первые годы процентов.

Конечно, в обоих случаях разговор идет о прибыли кредитора, что не особо важно для клиента. Учреждения учитывают это и компенсируют риски оформления кредитов без первоначального платежа с помощью высоких процентных ставок, а это, в свою очередь, оказывает влияние на переплату

В итоге оформить договор с небольшим первоначальным взносом выгодно как для заемщика, так и для банка.

В любом случае первоначальный платеж теперь является обязательным условием у большей части организаций. При ипотеке вам необходимо иметь наличные сбережения в размере 10–15 % процентов от полной цены недвижимости.

Но из любой ситуации есть выход. Далее обсудим, можно ли брать ипотеку без первоначального взноса, и рассмотрим способы обойти начальный взнос.

О дополнительном обеспечении

Если у вас не имеется достаточного количества денег для осуществления первого платежа, вы можете предложить кредитору что-либо в качестве залога. К примеру, подойдёт ваш автомобиль.

Её суть в следующем: первый платёж осуществлять не нужно, однако кредитополучатель в определённый момент времени будет обязан продать предмет, который он оставил в качестве залога (к примеру, средство передвижения) и погасить вырученными финансовыми средствами имеющуюся задолженность. Кстати, стоимость автомобиля, оставляемого в качестве залога, должна быть больше 15% суммы жилья, которое покупается в ипотеку.

Помощь брокеров в получении ипотечного кредита без первоначального взноса ?

Найти наилучшую ипотечную программу бывает непросто. На рынке сегодня огромное количество предложений, которые следует не только проанализировать, но и сравнить.

Облегчить процедуру поиска, а также сэкономить время на его осуществление помогают ипотечные брокеры. Это специалисты, которые прекрасно разбираются во всех тонкостях действующих на рынке кредитных продуктов.

Вполне естественно, что брокеры за свою работу берут комиссию. Но с учетом того, что зачастую они добиваются для клиента самых выгодных условий, заемщик в конечном итоге остается в выигрыше.

В крупных городах обычно имеется достаточно много брокерских компаний. В небольших населенных пунктах профессионалы чаще всего действуют на базе агентств недвижимости.

Важно выбирать брокеров, имеющих безупречную репутацию. В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

В столице лидерами на рынке ипотечных брокерских услуг являются:

1) Роял Финанс

Сотрудники этого брокера имеют огромный опыт работы в различных кредитных организациях.

Поэтому они отлично разбираются во всех тонкостях ипотеки.

2) LK-кредит

Несмотря на то, что компания на рынке брокерских услуг недавно, она уже сумела завоевать благодарности огромного количества клиентов, а также безупречную репутацию.

Здесь не требуют вносить какие-либо предоплаты, а все комиссии взимают исключительно в соответствии с договором.

3) Кредитная лаборатория

Сотрудники компании имеют огромный опыт, накопленный за долгие годы плодотворной работы.

Это помогает подготовить заемщика к самым неординарным запросам банков.

Таким образом, в России действует огромное количество ипотечных брокеров. При выборе того, с кем будет осуществляться сотрудничество, главное не попасть к мошенникам.

Главной чертой, которая позволяет отличить их от добросовестных помощников – требование внести комиссию еще до того, как что-либо будет сделано.

Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса?

Одним из простейших способов решения жилищных вопросов является обращение в банк с заявкой на кредитование без первого взноса. Ввиду нестабильной экономической ситуации, подобных рискованных предложений со стороны финансовых учреждений мало. Следующая информация поможет разобраться, какие банки дают ипотеку под нулевой первый взнос.

Так как ипотека без взноса – многоэтапный требующий согласования процесс, потребуется приложить усилия, чтобы получить одобрение по заявке в одном из представленных ниже банков.

Газпромбанк

Получить заемные средства для расчетов за квартиру или дом через Газпромбанк можно на 15 лет. Заемщик готовит для оформления стандартный пакет документов, включая справки о трудовых доходах

Обратите внимание, что нулевой взнос по ипотеке только, если заемщик приобретает квартиру у ГК «Газпромбанк Инвест»

Заем под залог имеющейся собственности выдается не только на сделки с жильем, но и для приобретения автомобилей или оплаты обучения. Кредит ограничен суммой в 30 миллионов рублей под 15,25% в год.

Другие предложения

Ипотечные программы постоянно совершенствуются и изменяются. Необходимо следить за предложениями банков, чтобы воспользоваться наиболее выгодным и доступным вариантом кредитования.

Специальные программы банков

g class=»wp-image-38 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg» alt=»» width=»324″ height=»275″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9.jpg 550w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/11/novostroi-ka9-300×254.jpg 300w» sizes=»(max-width: 324px) 100vw, 324px»>Найти ипотечное предложение от банка без стартового взноса трудно, но возможно. Некоторые организации дают такую возможность проверенным клиентам, к примеру, участникам зарплатных проектов или вкладчикам. Но нужно приготовиться к тому, что условия выдачи подобного кредита окажутся не самыми выгодными.

«Новостройка» от банка Возрождение.

Раньше продукт «Новостройка» от банка «Возрождение» считался наиболее привлекательным, так как ипотека предоставлялась без стартового транша. Но компания внесла коррективы в программу. Теперь для одобрения кредита придется выплатить 10% от цены объекта недвижимости.

Но условия предоставления займа остаются весьма выгодными:

1. При сумме кредита, превосходящей 5 000 000 рублей, ставка оказывается на уровне 8,25%.
2. Ипотека оформляется на любой срок из интервала от 3 до 30 лет при шаге в 1 месяц.
3. Максимальная сумма займа – 60 000 000 рублей, что позволяет покупать даже элитную недвижимость.
4. Участникам зарплатных проектов и обладателям карты «Непростокарта» процентная ставка сокращается.

Оформить ипотеку может любой гражданин России старше 18 и моложе 70 лет. Главным условием становится наличие стабильной работы и стажа полгода и больше у последнего работодателя.

«Квартира в доме» от Газпромбанк-Инвест.

Заемщик получает возможность стать обладателем новой квартиры на условиях:

1. Максимальный размер займа – 60 000 000 рублей.
2. Процентная ставка 10,4%. Если заемщик не заключает контракт на страхование, то прибавляется еще 1%.
3. Срок погашения можно выбрать от 1 до 30 лет.

При выборе такой ипотеки запрещено использовать материнский капитал. Заемщику должно быть не менее 20 лет. У последнего работодателя он должен работать полгода или больше.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Люберцах

• • Дополнительный офис «Люберецкий» Филиала «Центральный» Банка ВТБ (ПАО)
  • Люберцы, улица Кирова, 3
  • 8 800 200-23-26
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00, технический перерыв в кассе: 14.15-15.00Сб.: 10:00—17:00, технический перерыв в кассе: 13.00-13.45
• • Мини-офис № 092
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Побратимов, 7
  • Время работы:
  • Пн.—Вс.: 10:00—22:00
• • Операционный офис «Октябрьский проспект»
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Смирновская, 16
  • Время работы:
  • Пн.-Пт.: 09:00—20:00Сб.: 10:00—19:00
• • Доп.офис №9040/01201
  • Люберцы, мкр. Городок А, улица Комсомольская, 15А
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 08:30 до 18:30Вт.:с 08:30 до 18:30Ср.:с 08:30 до 18:30Чт.:с 08:30 до 18:30Пт.:с 08:30 до 18:30Сб.:с 09:30 до 16:30
• • Дополнительный офис Люберцы
  • Люберцы, мкр. Городок А, Октябрьский проспект, 49
  • +7 495 644-02-25, 8 800 200-02-90
  • Время работы:
  • понедельник – пятница c 09-00 до 19-30 (без перерыва) суббота c 09-00 до 15-00 (без перерыва)

Пошаговое оформление

Оформление ипотеки на приобретение жилья вторичного рынка застройки не отличается во всех банках и включает несколько этапов.

Подача заявки в банковское учреждение

Некоторые банки допускают подачу заявку в онлайн режиме, когда заёмщик просто заполняет соответствующую форму в интернете, указывая данные о себе, а затем просто ожидают ответа банка.

В большинстве же других кредитных учреждений заёмщику необходимо лично присутствовать в ближайшем отделении, чтобы заполнить заявление и подать необходимые документы.

Далее кандидатура клиента проверяется на платёжеспособность, наличие стабильного заработка и отсутствие непогашенной задолженности по предыдущим обязательствам.

В случае подачи заявки онлайн специалисты принимают решение в течение 1-3 суток, после утверждения клиент подаёт все необходимые документы.

Если же заявление было заполнено лично, то положительного решения можно ожидать до недели. Это зависит от загруженности работы банка и сложности выявления соответствий выбранной программе.

Поиск недвижимости на вторичном рынке

После того, как выдача ипотеки утверждена, клиент должен предоставить банку все необходимые сведения о предмете покупки, который передается в залог до полного погашения задолженности по ипотеке.

Ко вторичному рынку недвижимости относятся квартиры, дома, апартаменты и другие жилые помещения, право собственности на которые передаётся от предыдущего владельца по договору купли-продажи.

Заёмщик может подобрать недвижимость самостоятельно или обратиться в риелторские агенство.

Специалисты выберут несколько предложений, которые будут удовлетворять указанные требования заёмщика, квартиры можно посмотреть лично и выбрать подходящий вариант.

Хорошо, если риелтор уже имеет опыт сотрудничества с ипотечными программами, тогда он будет рекомендовать ту недвижимость, которая точно могла бы быть одобрена банком.

Самостоятельно выбрать квартиру можно через интернет или газетные объявления, по советам знакомых.

Часто не допускается продажа жилья между родственниками, когда заёмщики изъявляют желание воспользоваться средствами государственных программам. В таком случае тщательно проверяется полная передача права собственности новому владельцу.

Оценка выбранного объекта

Для того чтобы банк мог одобрить приобретаемую недвижимость, заёмщик обязан предоставить ему акт об оценке квартиры или дома.

Процедура оценки проводится за счёт заёмщика и не входит в ипотечный пакет расходов

Такая процедура совершается профессиональным оценщиком, который исследует уровень проживания, месторасположение жилья, условия дома, в котором находится квартира, наличие коммуникаций и удобств.

На основе полученных данных оценщик делает выводы не только о ликвидности жилья на рынке недвижимости, но и реальной стоимости квартиры.

Она сравнивается с той, которую указал продавец, и если она отличается и продавец не соглашается снизить цену, тогда банк не одобрит такую ипотеку. В таком случае заёмщик должен выбрать другую недвижимость.

Страхование

Большинство банков требуют обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Договор страхования заключается вместе с договором ипотеки.

Заёмщик в обязательном порядке должен застраховать квартиру или дом от риска потери недвижимости, чтобы дать гарантию банку о том, что задолженность точно будет погашена.

Заёмщик может оформить личное страхование по желанию, чтобы сделать условия более лояльными (во многих банках снижаются процентные ставки и увеличивается максимально возможная сумма выдачи ипотеки).

В договоре страхования прописываются обязательные и факультативные риски на выбор клиента, срок действия договора, также сумма страховых выплат и вложений.

После окончания срока действия, указанного в договоре, заёмщик должен обязательно продлить его, иначе банк может потребовать погашения ипотеки досрочно.

Подписание ипотечного договора

После всех подготовительных процедур и согласования условий специалисты банка подготавливают текст договора ипотеки.

Он подписывается всеми заёмщиками, созаемщиками и поручителями лично. Представительство по общему правилу не допускается.

Деньги выдаются клиенту после подписания договора ипотеки и страхования наличными или переводятся на личный счёт заёмщика, открытый в банке-кредиторе.

Завышение оценки

Когда ни один из вариантов не подходит, заемщик может попытаться обойти требование банка, основываясь на том, что максимальная сумма займа рассчитывается по определенной формуле. Если доход клиента позволяет, лимит ипотеки определяется при вычете из оценочной стоимости (определенной независимыми экспертами) суммы первого взноса.

Подобный расчет дает возможность обойтись без первого взноса, если результаты оценки окажутся гораздо выше, чем действительная цена сделки.

Данный способ имеет свои недостатки. Прежде всего, подобная схема может быть расценена как обман кредитора. Заемщику потребуется представить в банк расписку от продавца, в которой подтверждается получение задатка в сумме первого взноса. Если ситуация с подлогом будет обнаружена, на заемщике это отразится самым негативным образом.

Следует учитывать, что оценщики, чаще, склонны занижать стоимость, чем завышать. Получить завышенную оценку, не вступая в сговор с экспертом, шансов мало.

Схема оформления ипотеки без первого взноса через завышение не только ведет к нарушению законов, но и в принципе является недоступной при покупке новостройки, ведь от юрлица расписка не принимается.

Использование сертификата МСК и других госпрограмм

В определенных ситуациях некоторые категории граждан вправе рассчитывать на финансовую помощь государства. Многие слышали о возможности направления на улучшение жилищных условий материнского капитала или военного сертификата. Социальных программ, предполагающих льготы гражданам, довольно много, однако не все кредиторы готовы рассматривать в качестве первого взноса средства государственного субсидирования.

Материнский капитал в качестве взноса по ипотеке принимают следующие банки:

• Сбербанк;
• Уралсиб;
• Райффайзен банк.

Схема действий при получении кредита на жилье выглядит следующим образом:

1. Получение сертификата в ПФР.
2. Согласование кредита в банке с включением в основной пакет справки о размере маткапитала, которым может распоряжаться заемщик.
3. После оформления ипотеки, клиент обращается в ПФР с заявлением о направлении средств на ипотеку.
4. После проверки документов по ипотечной сделке, ПФР выносит решение о возможности использования МСК, и в течение определенного времени перечисляет требуемую сумму на счет кредитора.

Помимо маткапитала, предусмотрен ряд целевых программ с поддержкой государства, направляемой на первый взнос в кредитное учреждение:

• социальная ипотека для столичного региона;
• программа Молодая семья для тех, кому еще не исполнилось 35 лет (размер взноса за счет государства – не менее 35%, в зависимости от численности семьи);
• Военная ипотека с использованием специального накопительного счета (НИС), на котором в течение 3 лет накапливается определенная сумма, расходуемая далее на ипотеку.

Периодически в кредитном портфеле банков появляются специальные программы для отдельных категорий граждан, кому можно взять займ для решения жилищных вопросов на льготных условиях: молодые учителя, ученые, работники бюджетной сферы и т.д. Читайте про: государственный ипотечный кредит.